Planes de pensiones
Llegará el día en que todos nosotros nos jubilemos. Sí, aunque suene muy lejano y ahora estemos empezando nuestro futuro laboral, un día dejaremos de trabajar y pasaremos a ser jubilados.
Durante nuestra trayectoria laboral tendremos un salario dependiendo del trabajo que desempeñemos y así llevaremos un determinado nivel de vida. A la hora de la jubilación, el trabajador perderá poder adquisitvo, así por ejemplo si un trabajador tiene un salario anual de 50.000€ , perderá un tercio cuando se jubile. El que gane 100.000€ anualmente verá mermados sus ingresos un 66%.
Para mitigar la pérdida del poder adquisitivo en la jubilación existen los Planes de Pensiones.
-¿Qué es un Plan de Pensiones?
Como hemos explicado anteriormente de forma breve, un plan de pensiones es un sistema de ahorro, regulado por ley, que tiene como objetivo proporcionar rentas o capitales para la jubilación, viudedad u orfandad. Es decir, los Planes de Pensiones son una alternativa de ahorro para hacer frente a la pérdida de dinero en la jubilación, en caso del fallecimiento del cónyuge o como sustento para tus beneficiarios.
La pérdida de poder adquisitivo puede darse por distintas razones:
La primera es porque hay trabajadores que cobran salarios mensuales superiores a la base de cotización máxima de la Seguridad Social (3.198 euros).
La segunda, porque para cobrar el 100% de la base reguladora, el trabajador jubilado se deberá retirar al menos con 65 años y tener 35 años cotizados.
Por tanto, no es de exrañar que cada vez más gente se preocupe por su futuro y se informe de los planes de pensiones.
Todos los Planes de Pensiones tienen un funcionamiento similar:
Una entidad gestora se encarga de administrar el dinero. Es decir, de controlar las cantidades invertidas y de informar a los participantes de cómo evoluciona el valor del fondo. En cuanto al valor, se calcula diariamente y para ello de divide el dividendo del patrimonio total del fondo entre el número de participantes.
Según algunos expertos se debe empezar invirtiendo por productos más rentables y a medida de que la jubilación se acerca, la persona debe optar por productos más conservadores, así los beneficios serán mayores.
Los Planes de Pensiones se dividen en 6 categorías, de acuerdo a su objeto de inversión. Las categorías son:
- Renta Fija Corto Plazo: inversión en valores de renta fija con una duración media de la cartera inferior a los 2 años.
- Renta Fija Largo Plazo: inversión en valores de renta fija con una duración media de la cartera superior a los 2 años.
- Renta Fija Mixta: La cartera incorpora activos de Renta Variable hasta un máximo del 30%.
- Renta Variable Mixta: La cartera está integrada por activos de renta variable, entre el 30% y el 75% del patrimonio.
- Renta Variable: está integrada por activos de renta variable con un mínimo del 75%
- Garantizados: existe una garantía externa de un determinado rendimiento
Cada persona debe analizar su caso y su vida laboral y así estudiar el tipo de Plan de Pensión que más le conviene.
-¿Cuándo hay que hacerse un Plan de Pensiones?
La respuesta esta pregunta es clara: cuanto antes. Se recomienda contratar un plan de pensiones al empezar la vida laboral. Esto es así porque aunque al principio las aportaciones serán mínimas, con el tiempo el capital acumulado, más los intereses generados sea importante.
Para otros expertos no es necesario hacerse un Plan de Pensiones en cuanto antes, sino que “depende de la capacidad de ahorro para empezar a pensar en el futuro o a una inversión a más largo plazo”.
En cualquier caso, nunca viene mal interesarse desde un principio en los Planes de Pensión ya que cuanto más tiempo llevemos inscritos en uno de ellos, mayores serán los beneficios que hemos adquirido.
En este punto cabe destacar las desventajas de los Planes de Pensiones.
Una desventaja es la falta de liquididez. Esos planes no se pueden rescatar salvo casos puntuales.
A la larga esta desventaja puede convertirse en una ventaja ya que proporciona iniciativa de ahorro por parte del cliente.
- Maximice sus desgravaciones del Impuesto sobre la Renta para su Plan de Pensiones.
Esto es, financie con impuestos, en la medida que pueda, su Plan de Pensiones dado que Hacienda hace una deducción de la base imponible del IRPF sobre la cantidad máxima aportada (o sobre un porcentaje establecido sobre el rendimiento del trabajo de una actividad empresarial o profesional).
-Ponerse en manos de profesionales
El cliente debe de informarse completamente de los Planes de Pensiones que quiere contratar, por lo que debe de comparar cada oferta de los bancos. Comparar debería de ser la máxima del cliente al contratar alguno de este plan.puede haber diferencias de hasta 500 euros al año en productos comparando su rentabilidad, las comisiones y la gestión de la cartera.No hay que olvidar que el cambio de Planes de Pensiones no conlleva penalización, por lo que el cliente debe estudiar las disitintas ofertas de las entidades emisoras y quedarse con la que más le interese.
El cliente debe preguntar toda la información que desee y que resulte relevante para su plan de pensiones.
Hoy en día, la variedad de bancos que nos ofrecen Planes de Pensiones es muy amplia lo que nos permite poder comparar mejor la información. Entre estos bancos se encuentran: La Caixa, Citybank....
Llegados a este punto tengo que decir que bajo mi punto de vista es muy beneficiosos contratar un Plan de Pensiones, ya que aparte de asegurar una buena jubilación es una alternativa que nos invita a ahorrar el dinero para el día de mañana.
Además tenemos una gran oferta de Planes de Pensiones por parte de los bancos que nos invitan a comparar y elegir.
¿Vosotros creéis que es conveniente contratar un Plan de Pensiones?
No dudéis en preguntar si tenéis alguna duda ;)
